PKV für Selbstständige: Wann sie sich lohnt und wann nicht

Wer sich selbstständig macht, trifft früh eine Weichenstellung, die später nur schwer korrigierbar ist: gesetzlich oder privat krankenversichert. Anders als bei Angestellten hängt diese Wahl nicht von einer Einkommensgrenze ab. Genau diese Freiheit macht die Entscheidung anspruchsvoll, denn sie verlagert die ganze Verantwortung auf Sie. Dieser Beitrag ordnet die wichtigsten Punkte ein, ohne die PKV schönzureden.

Warum haben Selbstständige die freie Wahl?

Hauptberuflich Selbstständige sind in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei. Sie dürfen deshalb selbst entscheiden, ob sie sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern (§§ 5, 6, 8 SGB V). Die Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro, die 2026 für Angestellte den Zugang zur PKV regelt, ist für Selbstständige ohne Bedeutung. Entscheidend ist allein, dass die Tätigkeit nach Zeitaufwand und wirtschaftlichem Gewicht hauptberuflich ist. Wer dagegen nur nebenberuflich selbstständig und daneben sozialversicherungspflichtig angestellt ist, unterliegt anderen Regeln.

Was kostet die gesetzliche Krankenversicherung für Selbstständige?

In der freiwilligen gesetzlichen Versicherung richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen, allerdings innerhalb fester Grenzen. Nach unten gilt 2026 eine Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 Euro im Monat (§ 240 SGB V), auch wer weniger verdient, zahlt mindestens auf diesen Betrag. Nach oben ist die Bemessung durch die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat (69.750 Euro im Jahr) gedeckelt. Auf diese Beträge wird der Beitragssatz angewendet: allgemeiner Satz 14,6 Prozent oder ermäßigter Satz 14,0 Prozent, jeweils zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 Prozent. Daraus ergibt sich auf die Mindestbemessungsgrundlage ein Mindestbeitrag von rund 223 bis 231 Euro im Monat allein für die Krankenversicherung, der Pflegeversicherungsbeitrag kommt hinzu. Wichtig: Den gesamten Beitrag tragen Selbstständige selbst, einen Arbeitgeberanteil wie bei Angestellten gibt es nicht.

Für die PKV gilt eine andere Logik. Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang. Das kann bei jungen, gesunden Selbstständigen zu einem niedrigeren Einstiegsbeitrag führen, koppelt den Beitrag aber dauerhaft vom Einkommen ab. In einem schwachen Auftragsjahr sinkt der PKV-Beitrag nicht mit, während er sich in der GKV bis zur Mindestbemessungsgrundlage absenken lässt.

Tabelle horizontal scrollbar, zum Vergleichen seitwärts wischen.

Krankentagegeld: der oft übersehene Punkt

Selbstständige haben keine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall. Fallen sie länger aus, fehlt das Einkommen sofort, die laufenden Kosten bleiben. Dieser Punkt wird im Vergleich GKV gegen PKV häufig unterschätzt. In der gesetzlichen Versicherung besteht für hauptberuflich Selbstständige nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie eine Wahlerklärung abgeben (§ 44 Abs. 2 SGB V), andernfalls zahlt die Kasse nichts. In der PKV gibt es kein Krankengeld nach gesetzlichem Muster, dafür lässt sich ein Krankentagegeld passend zum tatsächlichen Bedarf vereinbaren, oft mit kürzerer Karenzzeit. Unabhängig vom gewählten System sollten Selbstständige diese Absicherung bewusst regeln, statt sie zu vergessen.

Wann die PKV für Selbstständige passt, und wann nicht

Für die private Krankenversicherung spricht sie am ehesten bei stabilem, ausreichend hohem Einkommen und gutem Gesundheitszustand. Dann lassen sich ein guter Leistungsumfang und ein kalkulierbarer Beitrag verbinden, und die Beitragslogik nach Tarif statt nach Einkommen wirkt eher als Vorteil. Gegen die PKV sprechen mehrere Konstellationen, die in der Praxis oft den Ausschlag geben:

• Schwankendes oder niedriges Einkommen: Der PKV-Beitrag sinkt im Auftragstief nicht mit, in der GKV lässt er sich bis zur Mindestbemessungsgrundlage absenken.
• Familie mit Kindern: In der GKV ist die beitragsfreie Familienversicherung möglich, in der PKV zahlt jede Person einen eigenen Beitrag.
• Wunsch nach offenem Rückweg: Wer sich die spätere Rückkehr in die GKV offenhalten will, sollte wissen, dass dieser Weg mit den Jahren immer schwieriger wird.

Der Rückweg in die GKV ist schwierig

Der Wechsel in die PKV ist leichter als der Weg zurück. Ab dem 55. Lebensjahr ist die Rückkehr in die gesetzliche Versicherung praktisch versperrt, wer dann privat versichert ist, bleibt es in aller Regel (§ 6 Abs. 3a SGB V). Vor dem 55. Lebensjahr führt der Rückweg meist über eine versicherungspflichtige Beschäftigung. Solange die Selbstständigkeit hauptberuflich bleibt, gelingt das jedoch nicht ohne Weiteres. Diese Einbahnstraßen-Wirkung ist einer der wichtigsten Gründe, die Entscheidung früh und gründlich zu treffen, statt sie später korrigieren zu wollen.

Ehrliches Fazit

Die freie Wahl ist ein Vorteil, aber sie verlangt eine ehrliche Selbsteinschätzung. Wer planbar gut verdient, gesund ist und die Beitragsentwicklung über Jahrzehnte mitdenkt, kann mit der PKV gut fahren. Wer ein schwankendes Einkommen hat, Familie absichern möchte oder sich den Rückweg offenhalten will, ist in der gesetzlichen Versicherung oft besser aufgehoben. Entscheidend ist, beide Wege vor dem Wechsel nüchtern durchzurechnen, auch mit Blick auf das Krankentagegeld und die Beitragslast im Alter. Wie sich der PKV-Beitrag über die Jahre entwickelt, lesen Sie im Beitrag PKV-Beitrag im Alter: Was wirklich dahintersteckt.